4月，部分中小银行下调存款利率引发市场关注和热议。仅4月以来，就有河南省(河南省农信社调整人民币存款利率，多家省内农商行下调挂牌利率)、广东省(如南粤银行、广州银行、澄海农商银行等)、湖北省(如武穴农商行、黄梅农商行、罗田农商行)多家银行纷纷下调存款利率。

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在2022年两次下调存款利率的背景下，大行净息差还在下降。六大行财报显示，2022年仅中国银行净息差微幅提升0.01个百分点，其他五家大行净息差均下行，下降最大幅度达0.22个百分点。

负债成本中的存款成本提升是净息差下降的重要原因之一，且主要由定期存款推动。财报显示，工建农中邮交2022年存款付息率分别为1.75%、1.73%、1.70%、1.65%、1.61%、2.19%，较2021年提升0.13、0.06、0.09、0.13、-0.02、0.09个百分点。

对于银行大小的界定，一般以资产额为标准。中小银行主要包括城市商业银行、农村商业银行和农村信用社、村镇银行等。中小银行数量众多、规模普遍偏小、盈利能力较弱、内控制度建设不够完善、抗风险能力不强，重大案件时有发生。在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行(含城市信用社和农村信用社)。

中小商业银行行业市场现状调查研究

近年来，我国中小商业银行作为金融市场的重要组成部分，在社会经济发展中发挥了重要的作用。但是，中小商业银行的发展依旧面临许多问题。由于金融银行业在国民经济中占有重要作用，政府一直对中小商业银行采取高赋税制度，并且对其进行严格的财务管理，因此，中小商业银行的面对财务风险时显得无能为力。

对中小商业银行来说，银监会对中小商业银行的采用监管指标，事实上是难以达到的。而在对中小商业银行进行高标准要求的同时，政府对于中小商业银行的扶持程度也远远小于国有银行。政府对于中小商业银行的重视程度不够，使得原本起步晚，底子薄的中小银行发展速度更为缓慢。国有商业银行可以通过发行债券等方式来增强银行资金的流动性，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。当国有银行在面临财务危机时，政府的隐性担保使其能保证客户的信任度，从而化解财务危机，而中小商业银行则可能被认为是不良资产的创造体，很可能破产倒闭。

随着现代社会的不断发展、不断进步，各行各业的发展都呈现上升趋势，尤其是金融行业的发展，从风险的控制评估角度来看，商业银行为中小企业提供产品和服务，其中包含信贷服务以及托管行为。托管业务从商业角度来看是具有一定资质的银行所发起的商业活动，也可以称之为商业银行业务。在商业银行业务管理中，商业银行对客户或者委托人的资产进行投资管理，在这个过程中，双方需要签订合理合法的托管合同，并且遵从相关的银行法律条例，以保证客户或者委托人资金的安全。

据中研产业研究院《2022-2027年中国中小商业银行行业市场现状调查研究与发展战略预测报告》分析：

数字经济时代，银行业正面临巨大变革，金融科技已经成为各大银行转型的着力点和助推器。在某种程度上，银行的金融科技水平代表着未来发展的核心竞争力。

在支撑条件方面，企业级需求管理、敏捷团队组建、持续研发能力等产品研发手段的应用程度均超过70%，这反映出科技投入的增加对于银行基础设施有比较好的提升效果，基础系统的技术老化已不再是中小银行发展金融科技的主要问题。

中小银行在金融科技领域狂飙突进，金融科技推动业务下沉效应明显，公开信息显示，部分中小银行在2019年均从战略高度加大了金融科技的布局和投入，从顶层设计、组织变革、架构调整、研发投入、人才体系、平台应用、开放生态等各个层次全面发力，形成了金融科技“群雄并起”的集群现象。不同领域也呈分化。

中小银行在金融科技领域普遍重视金融科技布局、金融科技投入显著增加、金融科技应用融合度加深等，但由于前期积累和转型进度参差不齐，中小银行金融科技能力分化明显，民营银行在各项得分上显著高于城商行和农商行。

目前，我国中小银行群体整体基础数据资产不足、业务获客渠道单一、人才供不应求、金融科技与业务融合度不够深入、平台建设能力欠缺等问题，特别是对云计算、区块链、人工智能等前沿技术的应用上，还处于初级阶段。

中小商业银行行业面临的机遇与挑战

虽然许多商业银行对于战略管理的重要性都有了一定认识，但中小银行由于设立时间短、管理经验欠缺、市场经验不足等因素，中小银行的管理层并没有从制度上改变之前的管理体制，这就使得大部分中小银行的战略管理还在一个初级阶段中，尚未形成完整的正轨体系。

在我国当下经济转型的关键时刻，中小银行必须抓住机遇、敢于变革，正确把握经济发展态势，提升自身竞争力，时刻跟随外部金融形势变化和国际大银行转型潮流，增强战略管理能力，明确自身优势，融入互联网领域，不断完善银行的管理与服务，提升我国银行业的总体水平。

报告对中国中小商业银行行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析，并重点分析了我国中小商业银行行业将面临的机遇与挑战。

报告将帮助中小商业银行企业、学术科研单位、投资企业准确了解中小商业银行行业最新发展动向，及早发现中小商业银行行业市场的空白点，机会点，增长点和盈利点……准确把握中小商业银行行业未被满足的市场需求和趋势，有效规避中小商业银行行业投资风险，更有效率地巩固或者拓展相应的战略性目标市场，牢牢把握行业竞争的主动权。形成企业良好的可持续发展优势。

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